НСЖ выгодно ли

Инвестиционное страхование жизни

Если вам необходим надежный доступ к широкому спектру финансовых инструментов, их безопасное хранение, полная конфиденциальность и оптимизированное налогообложение, выбирайте инвестиционное страхование жизни.

Что это такое

Это средство, которое одновременно открывает вам широкий диапазон финансовых возможностей и дает безопасное хранение активов и полную конфиденциальность вашего капитала.

Внимание!
По своей юридической сути данная программа, как и накопительная, – это страховой договор. В силу особенностей регулирования которого, вы получаете юридическую защиту от притязания третьих лиц (государство, кредиторы и нежелательных наследников), полную конфиденциальность и отсутствие налогообложения при долгосрочной программе.. Данный продукт так же является отличной возможностью построения наследственного планирования – в договоре вы прописываете своих наследников и их доли

Им не нужно будет проходить процесс наследования в России, ожидая полгода

Данный продукт так же является отличной возможностью построения наследственного планирования – в договоре вы прописываете своих наследников и их доли. Им не нужно будет проходить процесс наследования в России, ожидая полгода.

Как работает

Данный продукт – это своеобразная площадка, которая открывает вам доступ к полному спектру финансовых инструментов, от акций и облигаций до структурных нот и драгоценных металлов.

При заключении договора вы выбираете условия покрытия и валюту вашего счета и, через личный кабинет, вам открывается доступ к наиболее ликвидным финансовых инструментов мира на любом рынке. Теперь вы можете сами выбирать во что вам инвестировать ваши средства, будь это депозит, акции, облигации, различные фонды, ETF, драгоценные металлы или структурные продукты.

Оплата данного полиса может происходить двумя способами:

• единовременным платежом,
• периодическими взносами.

После окончания действия срока договора вы можете закрыть программу и снять все деньги или продолжать использовать ее как универсальную площадку для своих активов.

В случае наступления страхового случая все средства вашего плана получат наследники, прописанные в вашем полисе.

Как подобрать и открыть программу

На рынке существует множество программ от ведущих международных компаний и условия по ним практически одинаковы. Поэтому, единственный момент, который следует учитывать при выборе – это надежность компании (срок существования и кредитные рейтинги).

Депозит или страховка Все про инвестиционное страхование

В России, несмотря на кризис, наблюдается рост спроса на инвестиционное страхование жизни. Может быть именно негативные процессы, происходящие в экономике страны, подстегнули данный интерес. Физлица все чаще задумываются о финансовом планировании и возможности не зависеть от перипетий судьбы.

Рассмотрим, что такое инвестиционное страхование, и чем оно отличается от стандартного банковского депозита.

Инвестиционное страхование жизни

Минимальный срок, на который заключается договор инвестиционного (накопительного) страхования, составляет пять лет. Чем дольше действует страховка, тем выше итоговая сумма накоплений. В различных программах могут быть разные условия. Однако общий смысл таких продуктов – это создание сбережений с одновременной страховой защитой.

Совет!
Если застрахованный уйдет из жизни в результате болезни до окончания контракта, то страховые выплаты будут сделаны его близким родственникам. Если же причина гибели – несчастный случай, то страховые выплаты будут произведены в двойном размере.

Почему данное страхование называется инвестиционным? Дело в том, что денежные средства не просто аккумулируются на счете клиента. Они направляются в различные высоконадежные ценные бумаги, а вся полученная прибыль от таких инвестиций в конце срока действия страхового договора на счет клиента, так же, как и внесенные им финансовые средства.

Главное преимущество накопительного страхования – это предоставление структурного продукта со 100% гарантией возврата капитала

Такая услуга уже привлекла внимание состоятельных людей, которые хотели бы не только защитить свои деньги, но и увеличить их. Однако у любого финансового инструмента есть свои плюсы и минусы

Рассмотрим их.

Накопительное страхование жизни

Плюсы:

• обеспечение страховой защиты;
• накопление целевых сбережений (например, второй пенсии);
• гарантия возврата вклада плюс инвестиционный процент;
• налоговые льготы (на сумму до 120 тысяч);
• дисциплинирует благодаря невозможности снять деньги раньше срока (защита капитала от самого клиента);
• индивидуальный подход для получения заданной прибыли;
• невозможность судебных взысканий по договорам накопительного страхования.

Минусы:

1. низкая доходность по сравнению с депозитом;
2. длительные договорные обязательства (от 5 до 30 лет).

Когда вы рассматриваете программы инвестиционного страхования, выбирайте максимально комфортные условия для себя. Лучше всего обратиться за помощью к страховому консультанту, чтобы он помог рассчитать оптимальный размер страховых взносов и их частоту.

Для этого нужно учитывать, какую сумму накоплений вы планируете сделать, ваш доход в настоящем и будущем, а также длительность действия полиса.

Банковский депозит

Депозит представляет собой деньги, которые физическое лицо размещает в банке на какой-либо срок. На срок действия депозита полученный капитал становится оборотными средствами финансового учреждения. При этом деньги вкладчиков выдаются в качестве кредита для юридических лиц и направляются на покупку высокодоходных ценных бумаг.

Даже если деятельность банка не принесла прибыли, он обязан исполнить свои договорные обязательства перед клиентами и выплатить проценты и первоначальную сумму в полном объеме. Есть возможность делать взносы в иностранной валюте, чтобы защитить деньги от инфляции.

Однако проценты на вклады в российских рублях – выше. Депозиты бывают срочные, до востребования и условные. Все зависит от тех задач, которые нужно решить при помощи вклада.

Плюсы:

• довольно высокий процент по сравнению с накопительным страхованием, особенно в российских рублях;
• размер вклада может быть любым;
• начисление процентов на всю сумму идет с момента заключения договора;
• возможность снять деньги досрочно, по требованию клиента;
• государственное страхование вклада в размере 1 400 000 рублей;
• простота открытия счета.

Минусы:

1. действие инфляции, особенно в рублевых счетах;
2. неясные условия начисления процентов;
3. использование нестандартных методов и скрытых комиссий, уменьшающих прибыль клиента (открытие карт- или пенсионного счета и др.);
4. экономические риски в работе банковской системы.

Как видно, аргументов в пользу депозита довольно много. Однако у депозита есть два значительных минуса – он не обеспечивает необходимую страховую защиту, а возможность снять деньги с вклада по первому требованию снижает вероятность их сохранности в долгосрочной перспективе.

Что делать, если участник страховой программы столкнулся с финансовыми трудностями

Если в период действия договора у застрахованного лица случаются непредвиденные обстоятельства, финансовые трудности, не позволяющие продолжать оплачивать взносы, договор подлежит расторжению, участник программы при этом получает заработанный на своих инвестиционных вкладах доход, а также выкупную сумму.

Обязательные пункты в договоре на страхование

1. Полный перечень информации о родственниках страхового лица, они должны быть указаны как выгодоприобретатели и никак иначе.
2. Контактная информация (адрес проживания, актуальные телефоны, реквизиты сторон).
3. Дата подписания и срок действия договора.
4. Полный перечень обговоренных и согласованных рисков, а также порядок действий при наступлении несчастных случаев.
5. Выбранная валюта, в которой будут оплачиваться взносы, а также будет происходить финальная выплата по окончании программы.
6. Проценты должны быть указаны к программе, которую согласовало застрахованное лицо.
7. Порядок расторжения договора в случае возникновения финансовых трудностей.

Кроме этого, в договоре страховщик и застрахованное лицо обязательно ставят подписи, а после этого компания обязательно должна поставить мокрую печать. Участник программы должен получить страховой полис, подтверждающий успешное заключение договора.

Инвестиционное страхование жизни ответы на самые популярные вопросы

Инвестиционное страхование жизни – финансовый продукт, который появился на отечественном рынке относительно недавно и популярности у российских потребителей пока не приобрел. Что стало причиной: сложность данного инструмента инвестирования или «подводные камни»?

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это долгосрочные инвестиции с преимуществами страхования жизни, иными словами – инвестиции в оболочке страхового полиса.

Внимание!
Это универсальный продукт, который характеризуется гибкостью инвестиций и преимуществами страхового полиса.

Инвестиционное страхование жизни предусматривает несколько типов программ, внутри которых можно составлять портфели из разных классов активов на мировом фондовом рынке.

Как давно существует?

Инвестиционное страхование жизни появилось более 50 лет назад в Британии. Тогда идея возникла как возможность легального снижения налогов, а также создания защищенных инвестиций, которые недоступны в случае посягательств на активы гражданина.

В современном мире инвестиционное страхование жизни – одна из топовых услуг в сфере финансов в Европе, в Азии, в Центральной и Латинской Америке, Африке. Об этом свидетельствуют факты, статистика и мой личный опыт общения с коллегами из разных стран.

Инвестиции и страхование. Какая связь?

В инвестиционном страховании жизни непосредственно страхование является формальностью. На практике страхования жизни в услуге обычно нет.

Сами страховые компании называют услугу «выплата 101%» в случае смерти. Это и называется в услуге страхованием жизни.

Советы

По словам Натальи Смирновой, покупая полис НСЖ, в договоре следует обратить внимание на:

• Исключения, не покрываемые страховкой, а также условия выплаты по рискам, покрываемым страховкой. Чтобы понимать, когда можно претендовать на выплату по инвалидности, когда — по диагностированию опасного заболевания, как скоро после события будет выплата, в каком размере и т. д.
• Условия досрочного расторжения (график выкупных сумм), условия изменения размера взносов, чтобы понимать последствия в случае, если вы захотите расторгнуть полис раньше времени.

«Если включить в программу опцию освобождения от уплаты взносов, то у вас будет гарантия, что если вы лишитесь трудоспособности, то страховая компания будет делать взносы по программе вместо вас, так что вы всё равно накопите нужную сумму в конце», — напоминает Смирнова.

Ольга Скуратова также отмечает, чтонеобходимо быть уверенным в высокой надёжности страховой компании. Для анализа можно использовать рейтинги финансовой надёжности компаний, которые присваивают и публикуют в открытом доступе кредитные рейтинговые агентства

«Кроме того, клиентам при покупке любых полисов страхования жизни крайне важно внимательно изучить текст договора страхования и разобраться во всех особенностях предлагаемого продукта, включая риски инвестирования», — говорит Скуратова

По мнению Натальи Смирновой, этот инструмент может подойти тем, кто не дружит с дисциплиной, так как взнос нужно делать до определённой даты каждый год, а досрочное расторжение (особенно в первые годы действия договора) приносит убытки.

Для людей в возрасте Смирнова считает более актуальной не НСЖ, а рентную страховку жизни. Она предполагает привязку к пенсионному возрасту и регулярные выплаты из полиса с определённого возраста в течение пожизненного или выбранного периода времени. «Это хорошее решение проблем пассивного дохода на пенсии, так как не нужно самому управлять накоплениями: страховая вам будет делать выплаты с заданной периодичностью, исходя из ваших взносов в программу, а также будет управлять накоплениями в консервативной манере, — говорит эксперт. —Но я всё равно бы не советовала делать эту программу единственным решением на пенсии, так как из неё нельзя досрочно без потерь забрать деньги или корректировать инвестстратегию».

Представитель пресс-службы ЦБ РФ рассказал Сравни.ру, что, согласно требованиям законодательства, страховщики и их агенты обязаны разъяснять страхователям и лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, все условия договора, предоставлять полную и достоверную информацию. В частности:

• сведения о страховой организации, с которой заключается договор страхования;
• порядок определения страховой выплаты и размера страховой суммы по каждому страховому риску;
• информацию о сумме денежных средств страховой премии и периодичности её уплаты;
• информацию обо всех платежах, связанных с заключением и исполнением договора страхования;
• порядок расчёта дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;
• сведения о наличии или отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;
• информацию о том, что доходность, полученная в прошлом, не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;
• порядок расчёта выкупной суммы;
• информацию об обязанности страховой организации удержать налог при расчёте страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания.

Также важным является обязанность предоставлять страхователям информацию о том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».