Рефинансирование военной ипотеки в 2020 году

Выгодно ли рефинансирование военной ипотеки?

Благодаря рефинансированию ипотеки военнослужащие могут понизить ставку, период рассрочки и размер фиксированных ежемесячных выплат. В итоге, уменьшается общий долг, а это реальная возможность сэкономить достаточно большой капитал.

Например, если сначала кредит оформляли под 12% годовых, то после рефинансирования он понижается до 8,9%. Тогда в случае рефинансирования в среднем удается сэкономить до 1 млн. руб., которые остаются на счету НИС и могут быть потрачены на свои нужды.

Подсчитать выгоду от подобного действия можно по формуле:

Вот конкретный пример. Изначальные условия ипотечного кредита:

• оставшаяся задолженность – 1,3 млн. руб.;
• ставка – 10,5%;
• платеж – 22372 руб.

После рефинансирования процент годовых понизился до 8,9%, а платеж остался таким же. Высчитанные данные сведены в таблице:

	До перекредитования	После перекредитования
	март	апрель	май	июнь
На проценты	10701	10255	9070	8680
На погашение займа	11671	12116	13301	13691
Остаток долга	1188329	1176162	1186698	1173007

Выгоду переоформления ипотечного кредита в том или ином банке можно высчитать самостоятельно на онлайн-калькуляторе, который имеется на их сайтах. Только следует учесть, что рефинансирование стоит того, если удается оформить новую ипотеку не меньше, чем на 2%.

Необходимые документы

По правилам, указанным в российском законодательстве, рефинансирование военной ипотеки потенциальный заемщик должен начать с посещения ближайшего отделения банка, в котором решено получить ссуду на погашение текущего кредита. Для ипотечного отдела нужны следующие документы:

1. Действующий гражданский паспорт без существенных повреждений.
2. Заявление – анкета (ее можно заполнить дома, скачав образец с сайта учреждения или непосредственно в самом банке на предоставленном бланке).
3. Документ, подтверждающий участие в программе НИС больше 36 месяцев.
4. Документы на покупаемое жилье в ипотеку (выписка из домовой книги и ЕГРН, технический паспорт и т.д.).

Возможно, еще дополнительно потребуется СНИЛС и справка о заработке по форме 2-НДФЛ. На рассмотрение заявки и всей необходимой документации обычно уходит не больше двух недель.

Если рефинансированием хочет воспользоваться военнослужащий, который покинул службу, то он обязан после получения одобрения от банка подать соответствующие документы в «Росвоенипотеку». Список состоит из следующего:

1. Дополнительного соглашения к действующему ипотечному договору.
2. Договора рефинансирования старого и нового.
3. Измененного графика платежей.
4. Паспорта.
5. Реквизитов счета по ипотечному кредиту, куда должны быть зачислены деньги.

Плюсы и минусы рефинансирования военной ипотеки

Как и у любого банковского продукта у рефинансирования военных кредитов на покупку жилья тоже есть свои плюсы и минусы. Так как от стандартной процедуры этот процесс не сильно отличается у него такие же преимущества:

1. Изменение процентной ставки в меньшую сторону.
2. Увеличение периода кредитования.
3. Уменьшение ежемесячного кредитного платежа.
4. Переход на аннуитетную схему платежей.
5. Смена плавающего процента на фиксированный.
6. Преждевременное погашение долга.

Если говорить о подводных камнях, то самое неприятное – это дополнительные финансовые затраты. Например, если заемщик решает рефинансировать свою ипотеку, то ему придется прибегнуть к следующему:

1. Провести оценку недвижимости (для Москвы и Московской области это не менее 4500 руб.).
2. Застраховать (переоформить) жилье (примерно 3000 руб.).
3. Оформить технический паспорт, если его еще нет (для Москвы и Московской области это 6200 руб.).
4. Оплатить госпошлину (до 1 тыс. руб.)

Еще одним весомым минусом является и тот факт, что практически все банки России в тот период, пока заемщик будет снимать с квартиры обременения и регистрировать новую ипотеку, устанавливают процентную ставку больше на 1% – 2%.

Необходимые документы для рефинансирования военной ипотеки

С целью рефинансировать ипотечный займ подается следующий пакет документов:

• допсоглашение к основному договору по ипотечному займу, в котором документируется факт смены банка-кредитора (бумага составляется в трех экземплярах и подписывается военным);
• ксерокопия нового кредитного соглашения с иным графиком платежей, которая визируется банковским служащим (1 экземпляр);
• выписка по расчетному счету с условиями, куда поступят средства (1 экземпляр);
• документальное подтверждение выдачи нового кредита (копия);
• отксеренные страницы паспорта;
• свидетельство об участии в программе НИС.

Все документы можно оформить непосредственно в банковском отделении, где будет заключаться сделка.

Страхование военной ипотеки при рефинансировании

В то время как для обычных заемщиков оформление страховочного полиса на приобретенную недвижимость не вменяется в обязанность, то военным страховка требуется безоговорочно (обусловлено законом № 102 «Об ипотеке»). Помимо этого, потребуют застраховать свою жизнь и здоровье.

Банк прибегает к подобным мерам с целью обезопасить себя от возможных рисков в дальнейшем. В свою очередь, страховая компания контролирует своевременность поступления платежей по ипотеке. В случае их прекращения они вправе аннулировать договор по собственной инициативе. Тогда кредитор отказывает в выдаче займа и затребует возврата потраченных средств.

Порядок рефинансирования

Далее подробно остановимся на каждом этапе процедуры перекредитования в Промсвязьбанке.

Шаг 1. Передача заявки кредитору

Первым этапом необходимо подать заявку и пакет документов по заемщику. Сделать это можно лично или по электронной почте. Но перед подачей банк всем заемщикам оказывает предварительную консультацию. Получить ее можно по телефону горячей линии 8-800-333-78-90 или в ближайшем офисе. После рассмотрения заявки банк информирует о результате и контактах персонального менеджера по телефону, СМС или электронной почте.

Шаг 2. Подготовка и передача документов по объекту залога

Сформировать пакет документов по квартире нужно после предварительного одобрения заявки по списку выше. Обязательно предоставить новый отчет об оценке:

1. Первый способ – заказать отчет дистанционно через сервис Промсвязьбанка. Электронный документ, заказанный таким способом, соответствует всем требованиям и после подготовки направляется напрямую кредитору и заказчику. Срок подготовки документа – сутки. Знакомьтесь с подробной инструкцией по работе с системой.
2. Второй способ – заказать оценку в специальной компании. Подготовленный отчет должен соответствовать требованиям банка.

Банк сообщит о своем решении по телефону, электронной почте или СМС. Узнать подробности можно через своего персонального менеджера.

Шаг 3. Подготовка к подписанию кредитных документов

Процесс происходит в несколько этапов:

• Согласование даты и времени проведения сделки с персональным менеджером.
• Оформление страховки. Застраховать квартиру придется заново, даже если старый полис по действующей военной ипотеке все еще действует. Оформить страховку для ипотеки можно прямо на нашем портале с помощью формы ниже – электронный полис выдается СК Ингосстрах, аккредитованной Промсвязьбанком в качестве надежного партнера.

КАЛЬКУЛЯТОР ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ВСТАВИТЬ СЮДА (калькулятор ингосстраха)

• Если заемщик состоит в браке, то на подписании должно быть предоставлено нотариально заверенное согласие второго члена семьи на сделку по специальной форме банка.
• У первого ипотечного банка нужно получить справку об остатке задолженности и реквизиты для перечисления денег, после чего отправить справки в Промсвязьбанк. Обмен документами с ПСБ может производиться по электронной почте через персонального менеджера.
• За день до сделки заемщику высылают проект договора для ознакомления.

Шаг 4. Перечисление денег предыдущему кредитору, досрочное погашение военной ипотеки

В день рефинансирования военной ипотеки в Промсвязьбанк нужно взять подлинники всех документов. В офисе подписать бумаги:

• на открытие счетов в ПСБ;
• ипотечный и кредитный договоры;
• документы для Росвоенипотеки.

Понадобится внести деньги на открытый счет для оплаты первого процентного периода.

После подписания документов в ПСБ:

1. Оформить заявление на досрочное погашение ипотеки в предыдущее банке. ПСБ перечислит деньги на счет, после чего нужно снять старый залог и оформить новый в пользу Промсвязьбанка.
2. Регистрация залогов происходит через МФЦ. Нужно уложиться в 30 дней после погашения военной ипотеки в первом банке.
3. Пока регистрируются залоги, нужно получить выписки по всем счетам у предыдущего кредитора. Это необходимо для контроля остатка средств. Если на счетах остались деньги, нужно их возвратить в Росвоенипотеку или ПСБ.

В завершение процедуры можно закрыть счета в предыдущем банке, если надобность в них отпала.

Общие расходы на перекредитование

Рефинансирование военной ипотеки в Промсвязьбанке потребует определенных материальных затрат, которые окупятся спустя некоторое время за счет более выгодных условий кредитования.

К обязательным расходам относятся:

• Оценка стоимости квартиры – в зависимости от выбранной компании и региона стоимость варьируется от 2500 до 6000 рублей.
• Покупка полиса финансовой защиты заемщика, объекта залога. Сумма зависит от множества факторов, для расчетов можно использовать стоимость текущего полиса.
• Заверка документов у нотариуса при необходимости – стоимость таких услуг начинается от 1 500 рублей.
• Пошлины за регистрацию. Оплачиваются совместно с банком, от каждой стороны потребуется 500 рублей.
• Оплата подготовки технического паспорта в случае его отсутствия. Стоимость подготовки документа может составить около 2000 рублей.

Таким образом, на процесс потребуется примерно 15 000 рублей. Эта сумма окупится за несколько месяцев за счет снижения переплаты по полученной ссуде.

Обзор условий по программам рефинансирования в разных банках РФ

ПАО «Банк Зенит» предлагает военнослужащим рефинансировать их военные ипотеки на следующих условиях:

1. Величина кредита – от 300 тыс. до 2095 млн. руб., но не больше 80% от ценника, передаваемого в залог жилья.
2. Период кредитования – от 1 года до тех пор, пока заемщику не исполнится 50 лет.
3. Процентная ставка – от 10,5% в год.

Если заемщик уже не работает военным, то перекредитовать ипотеку он может в любом учреждении, занимающемся предоставлением такой услуги. В таблице приведем действующие предложения нескольких банков РФ:

Название банка	Годовой процент	Период рефинансирвоания	Сумма (руб.)
«Альфа-банк»	10,29%	От 3 до 30 лет	От 600 тыс. до 2,4 млн.
«РНКБ»	10,5%	От 3 до 25 лет	От 600 тыс. до 2,2 млн.
«Тинькофф»	9,7%	От 1 до 25 лет	От 300 тыс. до 2,4 млн.
«Россельхозбанк»	10,35%	От 1 месяца до 30 лет	От 100 тыс. до 2,4 млн.
«Северогазбанк»	10,35%	От 3 до 25 лет	От 300 тыс. до 2,4 млн.
«Сбербанк»	10,9%	От 1 до 30 лет	От 300 тыс. руб. до 2,3 млн.
«Газпромбанк»	10,5%	От 3 до 30 лет	От 500 тыс. до 2,4 млн.
«ВТБ 24»	10,1%	До 30 лет	До 2,4млн.
«СвязьБанк»	10,75%	От 3 до 30 лет	От 400 тыс. до 2,2 млн.
«ДОМ.РФ»	10,5%	От 3 до 30 лет	От 500 тыс. до 2,4 млн.

С полным списком банков, которые занимаются рефинансированием ипотечных кредитов для военнослужащих можно ознакомиться на официальном сайте «Росвоенипотеки».

Для чего нужно рефинансирование

Из-за затянувшегося экономического кризиса военнослужащим стало не хватать господдержки по НИС для погашения ипотечных платежей. Поскольку военным ведомством не проводилась индексация. В результате заемщики-военные ощутили нас себе довольно сильное кредитное давление.

Чтобы как-то сгладить ситуацию, были внедрены банковские программы по рефинансированию военной ипотеки, предлагающие снижение процентной ставки годовых. Это облегчило финансовое бремя. Только сделать рефинансирование действующего ипотечного займа возможно при весомой аргументации – ухудшение материального обеспечения семьи, рождение еще одного ребенка или болезнь кого-то из близких.

В идеальном варианте ежемесячные взносы НИС должны полностью покрывать ипотечные выплаты. Но в действительности платежи часто выше и заемщику приходится вкладывать собственные средства.

Не так давно, в связи с возмущением Минобороны РФ, было принято решение перечислять на счета военных сразу всю сумму за год от НИС. Ее можно положить на спецсчет под 8% годовых. Тем самым государство освобождается от потребности индексировать эти средства. На сегодняшний день размер ипотечных месячных платежей составляет 24445 руб. И она будет каждый год корректироваться, чтобы годового лимита хватало для их покрытия.

Но даже таких мер недостаточно, поэтому служащим приходится обращаться в другой банк, чтобы перекредитоваться на более выгодных условиях.

Нюансы

Прежде чем обращаться в другой банк с целью рефинансирования имеющейся ипотеки важно сначала изучить предложения нескольких организаций. В первую очередь смотрят на ставки и стоимость данной услуги

Некоторые окредиторы требуют внести первичный взнос в размере от 10 до 30%.

Порой, при сравнении условий кредитования выясняется, что разница настолько незначительна, что не стоит того, чтобы тратить на рефинансирование свое личное время и силы.

Специалисты советуют сделать рефинансирование тем заемщикам, у которых ипотека оформлена с плавающими процентными ставками. Тогда она станет фиксированной.

Существует еще ряд нюансов, которые нелишним будет учесть:

• при возникновении просрочки по выплате платежей более 30 дней банки отказывают таким клиентам в рефинансировании;
• заемщики в возрасте старше 50 лет почти не имеют шансов на перекредитование военного займа;
• отказать могут при неправильно составленных документах;
• условия предложений по рефинансированию часто изменяются, поэтому клиенту приходится ждать, пока не вступят в силу наиболее выгодные для него.

Здесь же стоит отметить, что в Сбербанке рефинансирование происходит с уменьшением процентной ставки при условии совмещения до пяти кредитов других банков. В Связьбанке предлагают перекредитовать одновременно до 5 кредитов. А в ВТБ установлен низкий процент 9,5% годовых для тех клиентов, которые получают зарплату на карту этого банка. Для остальных действует ставка – 10%.

Условия и ставки Промсвязьбанка в 2020 году

В конце текущего – начале будущего года рефинансирование военной ипотеки осуществляется на следующих условиях:

• Получить можно сумму от 700 000 рублей, но при этом не менее 10% от цены квартиры.
• Максимально возможный размер займа – 2 869 000. При этом сумма новой ипотеки не может превышать остаток долга по действующей военной ссуде и не превышать 80% от цены квартиры.
• Период кредитования – от 36 до 300 месяцев. Возраст заемщика к моменту погашения долга не должен быть больше 50 лет.
• Стоимость займа фиксированная – 8,6 процентов годовых.
• Полное и частичное погашение ипотеки возможно в любой момент без каких-либо ограничений. Если в семье военнослужащего появляется второй ребенок и выдается материнский сертификат, его номинал также можно направить на уменьшение долга. Как это сделать, читайте здесь.
• Заемщик должен быть участником накопительной системы.
• Положительное решение банка действительно три месяца.

Где можно рефинансировать военную ипотеку?

Осуществить рефинансирование действующей ипотеки возможно в некоторых кредитно-финансовых организациях, которые поддерживают программу «Военная ипотека». К таковым относятся:

• Сбербанк;
• ВТБ 24;
• Газпромбанк;
• Открытие;
• РНКБ;
• Банк Зенит;
• Уралсиб;
• Абсолют;
• Россельхозбанк.

Наряду с этим имеются специальные агентства по жилищному кредитованию, где также проводится рефинансирование ипотечных займов. Это организации-посредники, которые по запросу клиента могут подыскать приемлемые предложения от разных банков.

Если принято решение о перекредитовании, то надо подать заявление в свой либо другой выбранный банк. Сделать это можно путем личного обращения в отделение или через интернет. Банковским менеджером выдается перечень требуемых документов, которые надо предоставить для проведения рефинансирования военной ипотеки.

Если заявка подается онлайн, то на официальном портале банка требуется заполнить электронную анкету в личном кабинете (входят в него после регистрации). В анкете указываются следующие сведения:

• инициалы;
• год рождения;
• контактный номер телефона;
• электронный адрес;
• цель взятия кредита;
• стоимость недвижимости;
• период рассрочки.

По всем возникшим вопросам связываются по чату с банковским консультантом. После одобрения посещают банк с пакетом документов. Рассмотрение дела может затянуться на 3-15 дней.

Изменения законодательства

Военная ипотека и счета эскроу

Планировалось, что летом уходящего года военная ипотека начнет работать со счетами эскроу, как и вся ипотека в целом. Вместе с тем, этого не произошло, разработанные изменения в Правила предоставления ЦЖЗ так и не были приняты.

Причины до конца не понятны. В целом препятствий для того, чтобы «подружить» военную ипотеку и безопасные для дольщиков эскроу-счета, нет. Видимо, возникли некоторые сложности технического или организационного характера. Отмечаем, что для перехода на проектное финансирование у НИС есть еще как минимум один-два года. В настоящее время порядка 75% новостроек по стране строится по старым правилам, которые подходят для участников НИС. Считаем, что ситуация не критична.

Семейная ипотека по льготной ставке для военнослужащих в 2020 году

В уходящем году субсидированную ставку для семей с детьми, купившим новостройку, распространили на весь срок кредита. На момент написания статьи участникам НИС доступны кредиты по ставке 4,9% и, соответственно, рефинансирование имеющейся ипотеки по такой же ставке.

На практике оказалось не все так радужно. Военнослужащим, впрочем как и гражданским заемщикам, отказывают в льготной ставке 4,9% по причине того, что в действующем кредитном договоре у них в качестве цели кредитования указано приобретение жилья в соответствии с предварительным договором долевого участия или предварительным договором купли-продажи (что это значит, вы можете узнать в нашей статье). Несмотря на многочисленные обращения в Правительство, Минфин и Минтруд вопрос пока не решается.

Также открытым остается вопрос распространения семейной ипотеки на вторичное жилье.

С 1 января НИС станет обязательной для всех категорий военнослужащих

Сержанты и старшины, солдаты и матросы, которые поступят на военную службу после 31 декабря 2019 г. и общая продолжительность военной службы по контракту которых после 31 декабря 2019 г. составит три года, включая продолжительность военной службы по контракту до указанной даты, будут включаться в реестр участников военной ипотеки в обязательном порядке без изъявления на то желания и написания ими рапорта. Напомним, что категорий участников НИС теперь будет девятнадцать.

Обеспечение жильем в составе семьи военнослужащего и по НИС одновременно

В 2019 году приняты важные поправки в статью 15 ФЗ «О статусе военнослужащих». Поправки призваны снять разночтения в вопросах обеспечения жильем в семьях военнослужащих и в военных династиях. Однако, на практике что-то пошло не так и возникли новые трудности, связанные с не пониманием должностными лицами сути принятых изменений. Надеемся, в 2020 году произойдет переосмысление нововведений и неприятных для военнослужащих ситуаций возникать не будет.

Рекомендуем к прочтению, особенно сотрудникам подразделений жилищного обеспечения, нашу статью на этот счет.

Уточнение порядка реализации НИС

В начале будущего года ожидается принятие поправок, по которым долг по ипотеке погибшего участника НИС будет погашаться единовременно и полностью, а право на выплату получат не только члены семьи военнослужащего, но и родители.

Также в начале года ожидается уточнение порядка реализации НИС в Вооруженных Силах. Планируется изменить и усложнить форму рапорта для унаследованной и последней из оставшихся добровольной категории участников НИС, а также обеспечить возможность одновременной выплаты накоплений и допсредств досрочно увольняемым с военной службы по льготным основаниям.

Преимущества Промсвязьбанка

Процедура рефинансирования военной ипотеки в Промсвязьбанке обладает рядом преимуществ, существенно отличающих кредитора от конкурентов:

• Срок рассмотрения заявки – всего 1 рабочий день с момента предоставления полного комплекта документов.
• Упрощенная схема перекредитования.
• Использование личных накоплений для частичной выплаты долга. Кредитор позволяет проводить погашения не только за счет средств, аккумулирующихся НИС, но также за счет собственных средств военнослужащего. Деньги, перечисленные по накопительной программе, можно сохранить или использовать на досрочное погашение.
• Проведение сделки по доверенности. Если военнослужащий не может по служебным обстоятельствам прийти в банк для подписания, это может сделать его доверенное лицо. На сроки проведения рефинансирования это не повлияет.
• Беспрецедентно низкая стоимость новой ссуды.
• Возможность воспользоваться дистанционными ресурсами Промсвязьбанка. Для рефинансирования ипотечного кредита предусмотрено проведение оценки недвижимости в режиме онлайн, дистанционное оформление договоров финансовой защиты.
• В залог принимаются квартиры с незарегистрированными перепланировками. Случаются ситуации, когда изменения в объект вносятся после получения ипотечного займа. Не все кредиторы готовы рефинансировать ссуды, объекты залога по которым подверглись перепланировкам. Промсвязьбанк позволяет использовать такую квартиру, как залог при рефинансировании.

Можно ли самостоятельно рассчитать выгоду?

Часто менеджеры банка, когда военнослужащие обращаются с вопросом о перекредитовании, утверждают, что в их случае переоформление договора делать не стоит, так как это не целесообразно, если они уже погасили все проценты. Для того чтобы понять, как выгоднее поступить, можно самостоятельно рассчитать, сколько придется переплатить по новому кредиту и сравнить с той цифрой, которая получилась в изначально полученной военной ипотеке.

Заемщику нужно только указать в нем остаток по ипотеке, действующий процент, свой возраст и величину ссуды. После этого будет отображен график платежей и в автоматическом режиме выгода.

 

Для кого доступно перекредитование?

Прибегнуть к перекредитованию могут военнослужащие РФ, которые ближайшие годы не планируют уходить со службы, и которые ранее получили в одном из российских банков военную ипотеку.

Каждое учреждение вправе самостоятельно установить список требований к потенциальным заемщикам, но в большинстве случаев это:

1. Положительный кредитный рейтинг.
2. Застрахованный жилой объект, купленный в ипотеку (иногда и наличие страховки жизни и здоровья заемщика).
3. Минимальный отрезок времени до завершения действия ипотечного договора.
4. Минимальный период оформления ипотечного займа.
5. Отсутствие просроченных задолженностей по текущей ипотеке.

Кроме этого, текущий кредитор не должен требовать досрочно погасить ипотечную задолженность (обычно такое условие выдвигается заемщику, который не вносит обязательные платежи больше 200 дней).

Порядок действий

Так как военная ипотека – это часть госпрограммы, то и ее перекредитование имеет свои особенности:

1. Если приобретенный недвижимый объект в ипотеку находится в залоге у «Росвоенипотеки», то заемщик должен получить от нее одобрение на рефинансирование.
2. Если заемщик и дальше будет служить, то государство и дальше будет выплачивать ипотечные платежи, поэтому у выбранного банковского учреждения должно быть право на осуществление подобного рода операций и оно должно находиться в договорных отношениях с «Росвоенипотекой».

Самый первый этап в рефинансировании – подача первичной заявки. Для этого можно воспользоваться официальным сайтом банка или прийти в одно из отделений лично. Если вердикт положительный, то нужно донеси требующийся пакет документов. Дальнейший порядок действий выглядит следующим образом:

1. Подписание необходимых документов.
2. Перечисление кредитных денег на специальный расчетный счет заемщика.
3. Перевод необходимой суммы для закрытия изначально полученной ипотеки на счет, специально открытый у первоначального кредитора.
4. Переоформление залогового объекта (жилья) на банк, предоставляющий возможность рефинансирования и установление залогового старшинства между «Росвоенипотекой» и банковским учреждением.

В этом случае заемщику не нужно получать одобрение от «Росвоенипотеки» на перекредитование.

Как работает рефинансирование военной ипотеки?

В основном банки неохотно идут на понижение ставок по ипотечным кредитам своим клиентам. Поэтому для получения более выгодных условий кредитования приходится прибегать к рефинансированию в другом банковском учреждении.

Существует несколько причин, почему банки не готовы снижать ставки по ипотеке:

• если все начнут понижать ставки по своим ипотечным займам, то это принесет существенные убытки банкам;
• ранее при выдаче кредитов банки задействовали средства на рынке под высокий процент, так что работать в режиме рентабельности им только себе в убыток;
• рефинансированные кредиты в одном банке Центробанк может расценить как «трудные» и потребовать создать резерв, а банку придется доказывать, что это не так.

Для чего же вообще нужно рефинансирование? Ведь среди военнослужащих бытует мнение, что это не совсем выгодно. В действительности, это полное заблуждение.

Несмотря на то, что у нового кредита увеличивается период выплаты, расплатиться с ипотекой можно быстрее и с меньшей переплатой. Это обусловлено сменой растущих ежегодных платежей на аннуитетные (равные). Так что за счет снижения ставки погасить кредит удастся быстрее, поскольку размер платежей будет одинаковым.

Если реструктуризировать старую ипотеку, то потребуется вновь заплатить проценты, которые уже ранее были выплачены – так многие считают. К примеру, кредит платится уже 4 года и уплачено уже порядка 1 млн. руб. процентов. Заемщики ошибочно думают, что при рефинансировании остатка вновь придется первые годы платить проценты и это приведет к большой переплате. Опят же это ошибочные рассуждения!

Вот формула, по которой рассчитывается кредит: ППТК = 24445 – ОД х Д х П/(100х365), где

• ППТК – платеж в счет погашения тела кредита;
• 24445 – ежемесячный платеж в 2019 году;
• ОД – остаток основной задолженности;
• Д –число дней в расчетном периоде;
• П – процентная ставка годовых.

При перекредитовании ОД по новому займу равняется ОД по-старому. Из формулы следует, что чем меньше процентная ставка, тем выше ППТК, а, следовательно, основной долг гасится быстрее. При том, что происходит это уже с первого месяца.

Для наглядности приведен график, где отображены показатели. Ипотека была рефинансирована на четвертом году выплаты. Из графика видно, что сразу же кредит стал погашаться в ускоренном темпе.

Помощник

• Памятка ипотечного заемщика
• Интересное об ипотеке

В 2020 году многие военнослужащие, которые выплачивают военную ипотеку, столкнулись с финансовыми трудностями, связанными с недостаточным финансированием НИС со стороны государства. Индексация выплат не перекрывает инфляцию, за счет чего объем ежемесячных взносов по кредиту становится недостаточным. Некоторые заемщики в связи с этим вынуждены доплачивать разницу из своих средств. Другим выходом из этой ситуации может стать рефинансирование военной ипотеки. Рассмотрим особенности и этапы данной процедуры.

Как выбрать лучший банк

На странице финансового портала Выберу.ру представлены программы в Москве по рефинансированию ипотеки для военнослужащих в 2020 году. Выгодными условиями отличаются продукты Промсвязьбанка, Открытия, Россельхозбанка, ВТБ, Газпромбанка и др.

Важно! Выгодным можно считать только тот кредит, процентная ставка по которому ниже, чем у действующего займа, примерно на 2,5-2,8%. Чтобы вам легче было сориентироваться и выбрать лучший вариант, рассмотрите условия банковских программ, опубликованных на странице

Сопоставьте параметры, которые указаны в карточке каждого продукта:

Чтобы вам легче было сориентироваться и выбрать лучший вариант, рассмотрите условия банковских программ, опубликованных на странице. Сопоставьте параметры, которые указаны в карточке каждого продукта:

• размер процентной ставки;
• сумму ежемесячного платежа;
• общую сумму к возврату;
• размер первоначального взноса.

Чтобы увидеть более полную информацию, нажмите «Подробнее» во вкладке интересующего вас жилищного кредита. На открывшейся странице будут перечислены требования, которые предъявляются к клиенту, указан перечень документов, которые потребуются для переоформления займа.

Важно! Используйте кредитный калькулятор нашего портала, чтобы произвести вычисления быстро и точно

Порядок оформления

Если вы определили программу рефинансирования военной ипотеки в 2020 году, которая вам подходит, дальнейший порядок действий может быть следующим:

• подготовка сканов необходимых документов. К ним относятся анкета-заявление, паспорта участников сделки (супругов и других созаемщиков, если они участвуют в сделке, справки о доходе, ИНН, СНИЛС, документы на действующую ипотеку);
• визит в офис с документами после получения предварительного согласия (для этого прямо сейчас вы можете оформить онлайн-заявку на нашем финансовом портале);
• еще один визит в банк после того, как будет проверена подлинность предоставленных бумаг.

Важно! Следует учитывать те расходы, которыми сопровождается оформление сделки (на оценку недвижимости, нотариальные услуги, госпошлину за регистрацию нового договора и пр. После получения закладной на квартиру через МФЦ следует снять обременение с недвижимости и наложить новое обременение (в том финучреждении, где вы получили рефинансирование)

После получения закладной на квартиру через МФЦ следует снять обременение с недвижимости и наложить новое обременение (в том финучреждении, где вы получили рефинансирование).

Далее следует дождаться поступления средств на счет для закрытия старого кредита и начать платить по новом графику.

Документы

Для получения решения потребуется подготовить комплект личных документов и бумаги на недвижимость, которая будет передаваться в залог.

Личные:

• Заполненная и собственноручно подписанная анкета-заявление.
• СНИЛС.
• Удостоверяющий личность документ.
• Письменное подтверждение отсутствия зарегистрированного брака или свидетельство о его заключении. Если заемщик холост, он пишет заявление в присутствии представителя банка и заверяет его личной подписью.
• Подтверждение участия в накопительной системе.
• Заключенный с Росвоенипотекой договор целевого жилищного займа (ЦЖЗ).
• Действующий договор ипотеки.
• Реквизиты счета для погашения долга текущего кредитора, составленные на официальном бланке и заверенные печатью.
• Справка об остатке ссудной задолженности. Бумага должна содержать отдельно информацию о размере основного долга, процентов и просроченных платежей.
• Действующий на момент обращения в Промсвязьбанк график платежей.

Бумаги по предмету залога:

• Подтверждающие приобретение и регистрацию собственности – договор долевого участия, свидетельство, выписка из единого реестра, договор купли-продажи.
• Актуальная (полученная не более 30 дней назад) выписка из Росреестра.
• Подтверждение окончательного расчета с продавцом объекта – акт передачи квартиры, расписки или квитанции.
• Технический паспорт, содержащий экспликацию, поэтажный план.
• Отчет об оценке стоимости объекта.
• Если проводились перепланировки – бумаги, подтверждающие их законность и регистрацию.
• Дополнительно для панельных пятиэтажных домов в Москве и области, чей возраст превышает 50 лет, Промсвязьбанк может запросить справку о том, что объект не признан аварийным, не планируется к сносу, не включен в программу реновации.