Страхование кредитов

04.12.2019

Как вернуть навязанную банком страховку

Если вы не смогли отказаться от этой услуги еще на стадии оформления кредита, закон предусмотрел для вас период охлаждения. В течение этого периода можно отказаться от купленного полиса и вернуть за него деньги.

Если банк навязал страховку по кредиту, и вы опомнились уже после подписания договора, вам нужно в течение 5-14 рабочих дней (в зависимости от условий в договоре банка кредитора) обратиться к компании страхования и написать заявление на возврат средств.

Пошаговая инструкция по возврату страховки банка при кредитовании:

Скачайте и заполните образец заявления

Заявление подойдет для возврата страховки в любом банке ВТБ, Альфа банк, Сбербанк, Поста банк и т.д.).

Внимание! Заполняем два разных заявления: одно для банка и второе для страховой компании (как правило, адрес и наименование страховой отличаются от банковских). Также для подачи заявления Вам потребуется: копия паспорта для каждого экземпляра заявления , копия договора страхования и реквизиты Вашего счета Сбербанка (можно получить в любом банкомате) или любого другого банка.
Делаем копии каждого заявления (остаются для Вас на них ставится отметка банка о получении, если Вы отдадите заявления в офис банка).
Идем в банк и подаем заявление непосредственно в офисе банка, если сотрудники отказали, то заявления в банк и страховщику  отправляем через почту путем отправки заказных писем, также можно отправить письма с описью вложения (не обязательно)

Сохраняем чеки отправки (если банк не вернет страховку добровольно, то чеки пригодятся в суде).
В течение 10 дней после одобрения вам вернут деньги переводом на счет, который Вы указали.

Некоторые граждане намеренно соглашаются на подключение к страхованию, чтобы набрать больше баллов на скоринге и повысить шансы на одобрение. После получения кредита можно сразу совершить возврат навязанных банками страховок. Проблема только в том, что стоимость полиса включается в кредит, поэтому желательно с помощью полученных средств совершить частичное досрочное закрытие ссуды.

Страхование кредитов

Как отказаться от страхования жизни и здоровья при автокредите

В зависимости от кредитной политики того или иного цедента страхование либо обязательно включается в договор по ссуде, либо остается личным предпочтением клиента. Чаще обеспечение займа, банк оставляет за выбором потребителя, поэтому можно сказать, что граждане имеют возможность отказаться от оплаты свидетельства.

Стоит отметить, что при оформлении экспресс-автоссуды предохранение считается обязательным условием инвесторов, хотя закон не обязует к целенаправленному КАСКО, финансовые представители без ее подключения могут отказать в спонсорстве.

Сложность отказа для плательщика может быть основана в повышении процентной ставки, а также появлению дополнительного комиссионного сбора за обслуживание.

Но, как бы то ни было, существует несколько способов отказа от гарантирования по автозайму:

Так как в большинстве случаев данная опция навязывается инвесторами, а сам заемщик до оформления договора определенно настроен на отсутствие страхового полиса, то лучше заявить об отказе от услуги до подписания документальной базы. На этапе заявления о потребности кредитных средств на покупку автомобиля, заемщику рекомендуют самостоятельно уведомить банковского представителя о том, что в приоритете является увеличенная ставка по ссуде, а не страховой полис. Как правило, в организации или пересмотрят кредитное предложение, и пропишут соглашении новые условия, или откажут вовсе в обслуживании, если страховка предусмотрена финансовой политикой цедента.
Расторжение пунктов многими инвесторами предусматривается и в процессе активного пользования авто ссудой.  Для того, чтобы расторгнуть условия договора об гарантировании необходимо обратится к спонсору с письменным заявлением

Важно то, что обычно кредиторы заранее прописывают сроки, по истечению которых клиент имеет право на отказ, чаще всего допустимые рамки это три и шесть месяцев, после вступления условий в действие.
Отписаться от услуг компетентного представителя, которые подключены к программе автокредитования можно и в судебном порядке. Для этого плательщику необходимо привлечь к разбирательствам доверенное юридическое лицо, с помощью которого нужно правильно составить иск

Однако, как известно со статистики, в последнее время судебные представители переходят на сторону банковских организаций, так как изначально клиент не отказался от данной опции, а созрел на этот поступок в процессе пользования займом.

Отказ от страховки возможные последствия

Заемщику нужно учесть, что если он отказывается застраховать собственную жизнь при получении автокредита, то банк может предпринять определенные действия:

  •  увеличить процент по автокредиту (это условие должно оговариваться банком на этапе рассмотрения соответствующей заявки, поступившей от клиента);
  • уменьшить сумму заемных средств, предоставляемых клиенту по автокредиту. Такое решение может быть принято банком без какого-либо согласования с заемщиком, то есть в одностороннем порядке;
  • отказать заемщику в автокредитовании;
  • требовать предоставления заемщиком какого-либо дополнительного обеспечения, гарантирующего банку своевременный возврат выданной ссуды (поручительство со стороны третьих лиц, имущественный залог).

Таким образом, решение заемщика об отказе страховать свою жизнь при оформлении автокредита должно быть хорошо продуманным.

Страхование кредитовСтрахование жизни должно быть ДОБРОВОЛЬНЫМ

Как вернуть деньги

На основании ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при преждевременном аннулировании договора страховщик обладает правом на оставление себе части страховой премии.

Расчет “оставляемой части” осуществляется простым способом:

Часть премии, удерживаемая страховщиком = Полная сумма премии / 365 дней * Количество дней, в течение которых фактически действовал договор страхования.

Получается, страхователю возвращается остаток. Но такое возможно только в случае, если расторгнуть договор пришлось вследствие:

  • гибели предмета страхования не по причине наступления страхового случая;
  • прекращения деятельности лицом, осуществившим страхование предпринимательского риска.

Как видим, договор страхования жизни по указанным выше причинам аннулированию не подлежит.

Анализируем законодательные нормы далее. Аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ гласит, что при досрочном аннулировании страхового договора по инициативе страхователя премия не подлежит возвращению, если иное условие не указано в договоре между контрагентами.

ПОЛЕЗНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:  Составление завещания в простой письменной форме

Таким образом, делаем следующие выводы:

  • если в договоре страхования нет пункта, свидетельствующего об обязанности страховщика вернуть страховую премию при досрочном аннулировании по инициативе страхователя, страховая премия не будет возвращена;
  • если в договоре страхования наличествует пункт о порядке, сроках и размере возврата страховой премии, возврат осуществляется на условиях, указанных в таком договоре сторон.

Заемщику необходимо заранее предусмотреть возможные нюансы и помнить – если в договоре ничего не сказано про возврат страховой премии, при досрочном расторжении ее уже будет не вернуть.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите

В России есть только один вид обязательного страхования. И касается он гражданской ответственности автомобилистов. Страхование жизни, имущества, других существующих рисков сюда не относится. Эти возможности абсолютно добровольные. Так сказано в законе №353, имеющем статус федерального. Обязательно ли страхование жизни при автокредите, каждый может судить по следующим прописанным в нем условиям:

  • у банка есть законная возможность предложить обратившемуся эту платную услугу;
  • то же разрешается сделать страховой фирме, которая сотрудничает с финансовой организацией;
  • потенциальный клиент имеет шанс выбрать – согласиться ему ли отказаться;
  • во втором случае банку разрешается изменить условия выдачи средств в долг.

Все это означает, что оформление займа на приобретение машины не должно непременно сопровождаться выдачей полиса, по которому страхуется жизнь кредитуемого. И банк не имеет законной возможности отказывать в деньгах из-за несогласия клиента на этот расход. Но в реальности финансовая контора не обязана давать в долг всем желающим. Она может и не оформлять автокредит без разъяснения причин решения.

Рекомендуем прочитать о том, выгодно ли оформлять КАСКО без износа. Из статьи вы узнаете о том, что такое КАСКО без учета износа, как происходят выплаты, выгодно или нет оформлять КАСКО без износа.

А здесь подробнее о том, как выбрать лучшее КАСКО от угона.

Почему менеджеры настойчиво предлагают страхование

Страхование кредитов

На деле причин несколько. Ключевая из них — получение банком серьезной прибыли от продажи страховки. Банк заключает со страховой компанией договор, согласно которому реализует продукты партнера и получает за это от него вознаграждение.

Другие причины, по которым вам активно навязывают страховку по кредиту:

1. Менеджер, принимающий заявку на кредит, материально заинтересован продать вам страховку.

Он получает за это вознаграждение. Более того, некоторые банки устанавливают такую схему премирования: если сотрудник оформил 95% кредитов со страховками, он получает премию; если не оформил, премии не видать. Отсюда и заинтересованность сотрудника банка в продаже дополнительной услуги.

2. Страховка защищает интересы банка.

Если кредит выдан со страховкой, банк несет меньше рисков. Например, если заемщик умрет, кредитору не нужно будет решать вопросы с его наследниками, компания страхования возмести ему убытки.

Список самых популярных компаний в России. Условия страхования

На финансовых просторах РФ можно выделить больше банковских представителей, для которых подключение страхования к автоссуде является обязательным, нежеле тех, которые выдают займы в крупных размерах без обеспечения.

Конечно же среди разнообразия заемных предложений и их условий можно выделить, четко указанные права потребителя на самостоятельный выбор страховщика, однако при выборе приоритетной компании следует быть предельно внимательными.

Это связано с тем, что выбранный представитель может не входить в список тех, которым доверяет банк или чьи тарифы и условия обслуживания удовлетворяют требования цедента. Поэтому плательщику рекомендуют изначально запросить список партнеров, которые входят в банковский кругозор.

В список востребованных организаций входят:

  • ООО «Страховая компания Гелиос»;
  • ООО СК «Согласие»;
  • ОАО «АльфаСтрахование»;
  • СПАО «Ингосстрах»;
  • САО «ВСК» и другие.

К ряду стандартных условий, которыми руководствуются практически все кредитные предприятия, требующие обеспечение по займу, относят:

  • указание в договоре полного списка страховых случаев, на которые распространяется сумма полиса;
  • сумма страхового обеспечения практически всегда рассчитывается относительно полной стоимость автомобильных инвестиций;
  • оплата страхового обеспечения имеет характер единоразового перевода за предоставляемые услуги;
  • в случае страхового случая, выплаты страховщика переходят на банковский счет.

Не менее важен и пункт, говорящий о сроках КАСКО, так как заемщики имеют право оплачивать данный продукт как частями, на год вперед, так и на весь период кредитного обслуживания.

Можно ли вернуть деньги, обратившись к страховщику

На вопрос о том, обязательно ли страхование жизни при автокредите, ответ составлен выше, но многих плательщиков волнует не менее распространенная дилемма, касающаяся возврата средств, при досрочном погашении долга перед банком.

Дабы заявление на возмещение затрат не было пустословием, следует заранее подготовить в нескольких экземплярах официальное заявление и получить специальную отметку у представителя организации, о том, что запрос принят в рассмотрение.

Необходимо гражданам обратиться и предварительно к самому инвестору, получить копию кредитного договора, иметь при себе паспорт, а также справку о том. что займ был полностью погашен в досрочном порядке.

Стоит отметить, что ни один запрос, даже с судебной поддержкой не будет возмещен сполна, заявители имеют возможность получить премию только в частичном размере.

Рассчитывать на выплаты можно лишь тогда, когда тип предохранительного случая предусмотрен услугами кредитора, иначе в возврате финансов будет отказано. Также заемщику следует заранее узнать какие права он имеет, а также о том в каком порядке должна рассматривать заявление компетентная компания.

Таким образом, можно сказать, что поддержание специализированными организациями автоссуд является необязательным и не прописывается в законодательстве.

Однако в политике банковских представителей этот пункт служения считается одним из основных, отказываясь от которого следует быть готовым к другим не всегда рациональным условиям инвестиций.

ПОЛЕЗНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:  Как получить разрешение на опеку над пожилым человеком

Поэтому прежде, чем подойти к решению вопросов о предохранении следует изучить все тонкости этого момента и предварительно рассчитать стоимость предлагаемых банками программ.

Как банки обманывают своих клиентов

Каждому заемщику нужно насторожиться – если процент по автокредиту сенсационно мал, вероятно, что страховка будет стоить крайне дорого. Только вот скажут об этом уже на финальном этапе сделки.

Но это все – “в теории”, а вот как складываются дела на практике:

  • гражданин выбирает кредитора с наименьшей процентной ставкой;
  • далее соглашается со всеми условиями, приходит в офис кредитора, подает документы и получает предварительное одобрение;
  • осуществляется поиск продавца, внесение первого взноса;
  • покупатель еще раз посещает банк, где ему вручают документы для подписи;
  • садясь за стол подписывать целую кипу бумаг, клиент внезапно обнаруживает пункт договора о страховании жизни, при этом страховая премия фигурирует в достаточно весомых размерах (к примеру, при автокредите суммой 3 млн. рублей страховая премия может составить 800 тыс.);
  • разумеется, гражданин задает резонный вопрос своему кредитору – “Почему такая большая сумма”, на что дается весьма прозаичный ответ – “Условия предоставления автокредита предполагают страхование жизни и здоровья, и кредит был одобрен с учетом такого условия”;
  • далее сотрудники банка начинают уверять разочаровавшегося клиента о возможности отказа от страхования – при этом указывается на крайнюю невыгодность такого решения, ведь процентная ставка будет значительно выше.

Что получается в итоге? Гражданин прошел через многое – выбрал надежный банк, нашел продавца, уплатил ему первоначальный взнос. Очевидно, что “идти назад” – не слишком оптимальное решение. Человек попросту соглашается на кабальные условия сделки.

Поэтому, еще на предварительном этапе, следует сообщить банковскому консультанту об отсутствии желания страховаться, во избежание дополнительных хлопот и денежных трат.

Итак, страхование жизни не является обязательным требованием при оформлении автокредита. Банк должен предоставить клиенту возможность выбора – покупать полис или нет.

Отказ банка в кредитовании по причине отсутствия страховки неправомерен, хотя отказ может быть вынесен просто без объяснения причин. В любом случае, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный продукт – без необходимости оформления полиса.

Реально ли получить автокредит без каско и страхования жизни

Еще одна вероятная статья расхода для желающего взять заем на приобретение машины – добровольное оформление полиса на случай утраты движимого имущества. О том, возможно ли получить автокредит без КАСКО и страхования жизни, следует узнавать в ФЗ №353 от 21.12.2013 г. О последнем моменте уже сказано выше – такой полис никто не обязан покупать по принуждению, только добровольно.

Но с КАСКО не все так просто. Пункт 10 статьи 7 закона гласит:

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств … вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Это значит, что если банк настаивает на оформлении КАСКО, клиенту придется выполнить требование или отказаться от займа.

БАНКИ, В КОТОРЫХ НЕ ТРЕБУЮТ СТРАХОВКУ

Рассмотрим некоторые кредитные программы без страхования жизни, предлагаемые банками.

Процентная ставка, % годовых Первоначальный взнос Срок Сумма
Сбербанк
13,5–16% 15% до 7 лет до 5 млн. руб.
ВТБ 24
14–17,5% 15% до 7 лет до 5 млн. руб.
Газпромбанк
13,5–17% 15% до 7 лет до 4,5 млн. руб.
Росбанк
15,2–22,2% 0% до 5 лет до 5 млн. руб.
Русфинанс Банк
18,5–20% 10% до 5 лет до 6,5 млн. руб.
Банк Возрождение
13,5–16,5% 15% до 5 лет до 1,5 млн. руб.
Нордеа Банк
10–16% 0% до 7 лет до 100 тыс. евро
МКБ
12–24% 0% до 7 лет до 4 млн. руб.

Несмотря на большое желание получить кредит, чтобы быстрее забрать выбранную машину, стоит внимательно изучить кредитный и страховой договоры. Иногда все же бывает выгодней и спокойней взять кредит со страхованием жизни и здоровья.

Предыдущая статья: Как взять ипотеку без первоначального взноса

Следующая статья: Ипотека под залог имеющегося жилья

Имеют ли право банки навязывать страховку

По закону о потребительском кредитовании финансовые организации не имеют право навязывать клиентам допуслуги, которыми являются в том числе и страховки.

Но это по закону. На практике все выглядит так, что заемщик сам добровольно соглашается на покупку полиса. По факту, если есть заявление на страхование, подписанное самим заемщиком, доказать, что услуга была навязана, практически невозможно.

Приемы банков по навязыванию услуги:

1. Говорят, что без страховки кредит не выдается. Не правда.

Если вам такое заявляют, включайте диктофон и обещайте предъявить запись Центральному Банку. Также можете позвонить на телефон горячей линии банка, не отходя от места оформления кредита, вызвать управляющего. Если быть настойчивым, от вас отстанут.

2. Менеджеры «забалтывают» клиентов.

Банки проводят тренинги, на которых учат своих сотрудников продавать дополнительные услуги. По сути, при оформлении кредита происходит психологическая обработка потенциального заемщика. И весьма успешно.

3. Менеджеры по умолчанию включают страховку в кредит, как будто так и нужно.

К сожалению, часто граждан даже не спрашивают, нужно им это или нет: менеджер ставит галочку в программе, и кредит одобряется со страховкой. Единственный выход из ситуации — отказаться от такого кредита, даже если он одобрен. И не мешает подать жалобу Центральному Банку — это серьезное нарушение.

Причины оформления

Главная цель оформления — если во время выплат по кредиту, заемщик потеряет трудоспособность, умрет или лишится работы, то выплаты по займу будет делать страховая компания (СК).

Преимущества для всех сторон

    1. Для банка
      • Уменьшаются риски по невыплате за кредит
      • Увеличивается сумма основного долга, на который начисляется процент, это повышает прибыль банка
      • Комиссия от СК за страховку
    2. Для заемщика
      • При покупке услуги, банк снижает процентную ставку
      • Утрата трудоспособности не прекращает долговых обязательств. В случае трудных обстоятельств СК будет выплачивать банку долг
    3. Для Страховой компании
ПОЛЕЗНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:  Образец согласия супруга на продажу земельного участка

Можно ли отказаться при оформлении

Желающему купить авто удобнее на стадии подписания договора оповестить банк о своем нежелании страховаться. Иначе решать проблему придется потом, а это будет сложнее и дольше. Но не все знают, если предлагают страхование жизни при автокредите, можно ли отказаться. Этим и пользуются банки.

О том, что средства окажутся доступны лишь с покупкой полиса, обычно пишут в договоре, надо внимательнее его читать. Получив положительный ответ на выдачу займа и обнаружив условие, клиенту следует сказать служащему банка об отказе от услуги. Если при автокредите навязывают страхование жизни, есть смысл сослаться на следующие законы:

«О защите прав потребителей». Это ФЗ №2300-1, в пункте 2 статьи 16 которого сказано:

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В противном случае все затраты, которые понес потребитель, ложатся на плечи предоставившего услугу.

КоАП. Статья 14.8.2 гласит:

Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством …, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц — от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Если сотрудник банка настаивает на своем, нужно обратиться к вышестоящему начальству. А при покупке машины в автосалоне тоже следует разговаривать с представителем финансового учреждения. Ведь это оно, а не магазин выдвигает такое условие.

Несогласие на страхование жизни иногда целесообразно оформить письменным заявлением. Лучше всего сделать его в 2-х экземплярах – для банка и страховой фирмы.

Смотрите в этом видео о том, что такое страхование жизни при автокредите:

Как вернуть деньги за страхование жизни

Согласно вступившему с 1 января 2018 года указу Центробанка денежный взнос за страховку можно вернуть теперь в течение 14 дней с момента подписания договора. Основным документом для возврата денежных средств за страховку является заявление. Чтобы правильно его составить и не потерять время, отведенное на возврат страховки жизни, посмотрите видео с детальным пояснением.

Чтобы получить возврат страхования жизни по автокредиту нужно обратиться в 14-дневный срок с заявлением к страховщику и уведомить его о возврате полиса страхования. Заявление можно подать компании-страховщику любым удобным вам способом (лично или по почте), главное уложиться в отведенный для отчуждения период. Вместе с заявлением страховщику желательно подать копию договора, чтобы ускорить процесс обработки заявления и исключить возможность затянуть по срокам «охлаждения».

Страховой компанией будет произведен возврат денег не позже, чем через 10 дней со дня получения заявления. Если вы оформили страховой полис в банке, тогда заявление также необходимо нести в банк. В этом случае банк выступает агентом компании-страховщика, и все функции по возврату денег переносятся на него. Денежные средства возвращаются по требованию клиента наличными или на банковский счет. Если заявление подано в период, когда еще не началось действие страховки, компания-страховщик обязана вернуть вам всю сумму взноса, которая была уплачена.

Если заявление подается позже, тогда страховая компания выполняет перерасчет и частично удерживает средства, пропорционально сроку действия договора

Также обратите внимание, что в случае оформления банком коллективной страховки периодом охлаждения воспользоваться нельзя. Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор в банке, внимательно изучите его по пунктам и уточните условия предоставления займа

Главные условия

В договоре можно встретить очень много нюансов, с которыми необходимо ознакомится перед подписанием.

Общие пункты, которые присутствуют во всех договорах:

      1. Страховая сумма. Возможны 3 варианта расчёта:
        • Процент от стоимости автомобиля. Оплачивается один раз при завершении сделки
        • Процент от суммы кредита. Самый распространённый метод, который берется единоразово на весь срок кредита
        • Процент от остатка задолженности. Страховка оформляется каждый год
      2. Страховые события, который могут произойти со страхователем:
        • Смерть в результате болезни или несчастного случая. Если наступает событие, то страховая полностью погашает кредит.
        • Наступление постоянной нетрудоспособности. Полное погашение остатка задолженности.
        • Наступление временной нетрудоспособности. Происходит оплата ежемесячных платежей на момент лечения, и прописывается лимиты не больше определенной суммы
        • Дожитие до недобровольной потери работы (сокращение штата, ликвидация предприятия, восстановление на работе лица, ранее выполнявшего работу по решению государственной инспекции труда или суда)
      3. Ограничения. В стандартных условиях прописываются множество ограничений, связанных со здоровьем заемщика, главные из них:
        • На момент заключение сделки, возраст страхователя от 18 до 55 для женщин и 60 для мужчин
        • Не является инвалидом 1 или 2 группы
        • Не страдает хроническими заболеваниями
        • Не проходил и не намеревается проходить лечения по алкоголизму и наркомании, сердечных или сосудистых заболеваниях, рака, психических или нервных расстройств, инсульта, грыжи, заболеваниях печени, почек и легких
        • Не является больным СПИДом или ВИЧ-инфицированным

Когда происходит страховой случай по всем вышеуказанным пунктам, страховая компания имеет право запросить информацию в медучреждениях про болезни заемщика до заключения договора. Если окажется что болезни были до подписания страховки, то в погашении кредита будет отказано

К другим ограничениям относятся:

  • На момент подписание заемщик работает полный рабочий день
  • Нет регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, сотрудника государственных учреждений, адвоката, частного нотариуса, не находится в отпуске по беременности и родам и т.п.

Для граждан, попавших под ограничения, есть возможность оформить полис по тарифу выше стандартного.

Adblock
detector