Кредит под залог доли в квартире: как взять в 2020 году

19.03.2020

В каких случаях кредит не дадут?

Политика любого банка построена на извлечении прибыли от кредитования. Если заемщик или жилье не отвечают стандартам, о займе можно забыть.

Причины отказа банка в кредите:

  • жилье введено в эксплуатацию до 1970 года;
  • аварийность, ветхость, непривлекательность квартиры (см. «Снос приватизированного жилья«);
  • регистрация детей, инвалидов и отказавшихся от приватизации жилья;
  • несогласие второго супруга – если жилье в совместной собственности;
  • отказ дарителя – если доля была подарена менее 1 года тому назад;
  • дом включен в программу Правительства Москвы по реновации жилья;
  • жилое помещение уже под залогом или арестом;
  • здание имеет деревянные конструкции или 2 этажа;
  • статус «коммунальная квартира».

Важное значение играет и статус самого заемщика – меньше 18 лет, неофициальный доход, отсутствует гражданство РФ, нет кредитной истории, имеется судимость и др

Возможен ли кредит под залог доли

Важно разграничить два понятия:

  1. Совместная собственность. Чаще всего таким образом недвижимость оформляется в браке. По документам владельцем всего жилого помещения может быть только один из супругов. Но по закону имущество принадлежит им обоим в равных частях, пусть они и невыделенные. Права распоряжаться такой собственность любым образом один супруг без согласия другого не имеет.
  2. Долевая собственность. Квартирная площадь разделена, каждому из ее владельцев принадлежит определенная часть (например, 1/2 доли или 1/3 доли). При этом каждая составляющая является отдельным юридическим объектом, что дает ее владельцу полное право распоряжаться ею по своему усмотрению без согласия других родственников или сособственников.

Долевая собственность может быть разделена по долям или в натуре. В первом случае каждому собственнику назначается точная часть общей площади, но конкретные помещения не озвучиваются и не определяются. Во втором на общем плане распределены конкретные зоны, которыми владеет каждый из собственников. Раздел в натуре в квартирах реализовать практически невозможно — для справедливого распределения территории между владельцами необходимо разделять не только жилую площадь, но и места общего пользования (санузел, коридор, кухню, лоджию и прочие).

Кредит под залог доли в квартире: как взять в 2020 году

Таким образом, получить кредит наличными под обеспечение части квартиры без согласия остальных владельцев можно только при долевой собственности. При совместной письменное разрешение второго собственника является обязательным.

Порядок оформления сделки

Процедура оформления кредита проходит стандартно, в несколько этапов:

  • ознакомление с правилами кредитования банка;
  • сбор документов;
  • проведение оценки;
  • подача заявки;
  • рассмотрение ее банком;
  • вынесение решения по заявке (одобрение/отказ);
  • в случае одобрения – подписание договоров займа и залога;
  • регистрация договора залога;
  • страхование доли, заемщика, титульное (при необходимости);
  • получение денег.

Регистрацию договора залога обычно проводят сотрудники банка по доверенности, выданной заемщиком у нотариуса.

Поэтому оригинал договора залога выдается заемщику на руки только после регистрации. Это делается во избежание махинаций и подделок, связанных с регистрацией залога.

Как происходит оценка объекта при получении займа

Чаще всего в банке потенциальному заемщику можно узнать координаты оценщиков. Оценка производится на деньги собственника доли.

Он чаще всего даже обеспечивает сам доставку оценщика до адреса или оплачивает его проезд. На месте оценщик фотографирует дом снаружи и изнутри, охватывая закладываемую комнату и общие площади квартиры.

По результатам оценки им выдается отчет со стоимостью доли, на основании которого можно указывать сумму кредита в заявке.

Цена объекта при оценке занижается, так как залоговая стоимость доли недвижимого имущества должна быть ниже рыночной.

Какие нужны для этого документы

Перечень требуемых для подачи заявки документов в каждом банке свой. Банки также устанавливают собственные формы для определенных документов.

Кроме того, от потенциальных заемщиков требуются:

Документы, подтверждающие личность, гражданство и возрастПаспорт, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, военный билет
Правоустанавливающая документация на долю в недвижимостиДоговор приватизации, купли-продажи и т.п., техпаспорт, свидетельство о праве собственности
Справка об отсутствии ограничений и обременений на долеЧто она не заложена, не арестована и т.д.
Другие документыПо правилам банка

Банки, который выдают займ в Москве

Самая дорогая недвижимость в Москве. Поэтому тут большим спросом пользуются даже доли в недвижимости. Исходя из этого, здесь имеется множество предложений по соответствующему кредитованию.

Для получения кредита под залог доли можно обратиться в отделения:

  • Сбербанка;
  • Россельхозбанка;
  • ВТБ 24;
  • Альфа банка;
  • Банка Зенит;
  • Югры;
  • других банков.

Кредит под залог доли недвижимости без подтверждения доходов в Сбербанке не выдается.

При соответствии гражданина требованиям по возрасту (от 21 до 75 лет) и трудовому стажу (общий 1 год и на текущем месте 6 месяцев). Индивидуальные предприниматели не могут взять такой кредит.

В менее крупных банках не такие жесткие требования к заемщикам. К примеру, в Альфа Банке указывается, что подтверждение доходов для получения кредита под залог доли в квартире не требуется.

Срок рассмотрения документов в банках составляют разные сроки – от 10 дней до месяца в среднем. Датой выдачи кредита чаще всего считается день вынесения решения кредитного комитета.

В отличие от банков они работают очень быстро (можно оформить за полчаса) с гораздо более высокими ставками.

Кредит под залог недвижимости доли в квартире

В квартире доля обычно выражается в комнатах. К примеру, в двухкомнатной квартире ½ доля – это 1 комната. Однако иногда долей получается больше, чем комнат.

Тогда 1 комната может принадлежать 2 и даже более лицам. При этом общие площади квартиры (санузлы, коридоры, кухня) находятся в общем владении всех сособственников.

Они ими пользуются на равных правах. Исторически долевая собственность существует в коммунальных квартирах.

Коммуналки в центре являются достаточно ликвидными объектами. Однако из-за кризиса спрос и цены на недвижимость падают, поэтому банки становятся более разборчивыми в выборе залогового обеспечения.

ПОЛЕЗНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:  Административное наказание за неуплату алиментов в 2020 году

Страховка кредита

Ознакомьтесь со списком страховых компаний – партнеров Сбербанке России. Узнать подробную информацию о деятельности каждой из них вы можете, нажав на название СК. Уточните условия страхования у сотрудников Сбербанке России при оформлении договора.

ВТБ Страхование Москва, улица Бахрушина, 32с1
+7 495 644-44-40
Ингосстрах Москва, улица Хамовнический Вал, 18
+7 495 995-13-75, +7 499 242-14-78
Сбербанк страхование Москва, улица Павловская, 7
8 800 555-55-57
СОГАЗ Москва, проспект Академика Сахарова, 10
8 800 333-08-88
АльфаСтрахование Москва, Цветочный проезд, 4
+7 495 788-60-60

Возникающие нюансы

Если владельцы доли супруги, то обычно их делают созаемщиками. Долю в недвижимом имуществе, скорее всего, не примут в залог, если в ней прописаны несовершеннолетние лица.

В банках может потребоваться получить письменное согласие остальных сособственников недвижимого имущества на залог доли.

Оно должно быть нотариально заверенным. Это условие может стать невыполнимым в определенных случаях.

Больше всего рисков в таком случае при залоге доли в обычной квартире, где ее выделение в натуральном виде осуществить невозможно.

Такое условие может еще больше возмутить соседей, которые в случае своего согласия рискуют погашать чужой кредит или даже потерять свою долю.

Можно ли взять без подтверждения доходов

Практически во всех крупных банках для подачи заявки требуется иметь официальные, подтвержденные документально доходы.

Это связано с тем, что на момент реализации имущества оно может потерять в цене и банк не сможет покрыть свои убытки.

Однако в случае залоговых кредитов отсутствие доходов не столь критично, как при оформлении беззалоговых займов. Нужно искать более лояльные условия в небольших банках.

В основном это МФО и ломбарды. Они работают максимально удобно по времени (есть онлайн и круглосуточно) и процедуре оформления (минимум документов). Все эти плюсы соразмерны большому минусу – огромным переплатам по займу.

Где получить с плохой кредитной историей

Для банков также имеет значение кредитная история заемщика. Плохая кредитная история может стать причиной выдачи банком отказа в кредите.

В таком случае можно обратиться в МФО, которые не обращают внимание на этот факт. Однако плохая кредитная история может быть исправлена

Нужно быть осторожными при залоге доли, являющейся единственным жильем заемщика.

При невозможности полностью погасить задолженность перед финансовой организацией предмет залога становится ее собственностью (неважно, сколько уже погашено). Тогда банк или МФО вправе законно выселить, в том числе в принудительном порядке, жильцов комнаты

Тогда банк или МФО вправе законно выселить, в том числе в принудительном порядке, жильцов комнаты.

Видео: договор займа и залога

ТОП-5 банков, выдающих кредит под залог доли в квартире

Хотя часть квартиры — имущество недешевое, не все кредитные организации им интересуются. А всё потому, что даже 1/2 доли в собственности затруднительно реализовать по рыночной стоимости. Поэтому банки рассматривают такой вид залога, как неликвидный, и либо не принимают доли в залог, либо дают под них небольшие суммы. Так что условия нужно уточнять в каждом банке индивидуально.

Однако есть ряд банков, готовых работать не только с целыми квартирами, но и с их частями. Это кредитные организации, предлагающие следующие процентные ставки:

Зенит

от 13,5%
ставка в год

  • до 700 тыс.;
  • до 14 млн под залог квартиры;
  • без комиссий за обналичивание денег;
  • срок одобрения заявки — не более двух дней;
  • для оформления понадобится лишь паспорт и СНИЛС.

Подробнее

Сбербанк

от 11,7%
ставка в год

  • Срок — от 1 до 5 лет
  • Сумма от 300 000 рублей
  • Ставка от 11,7% до 15,9%
  • Возраст 18-65
  • быстрое рассмотрение заявки

Подробнее

Форабанк

от 19%
ставка в год

  • до 3,5;
  • на 60 мес.;
  • одобряют без залога;
  • не нужно отчитываться банку о расходовании средств;
  • можно оформить по одному паспорту.

Подробнее

Россельхозбанк

от 11,5%
ставка в год

  • до 750 тыс.;
  • на 7 лет;
  • одобряют без обеспечения;
  • комиссии не предусмотрены;
  • возможен досрочный возврат денег;
  • не нужно отчитываться о расходе денег;
  • подтвердить доход можно справкой по форме Россельхозбанка.

Подробнее

Банк ЖилФинанс

от 12,99%
ставка в год

  • сумма одобрения — от 450 тыс. до 8 млн;
  • на период от 12 месяцев до 20 лет;
  • досрочное внесение долга разрешается с первого платежа;
  • минимальный пакет документов;
  • без поручителей.

Подробнее

Зенит

Банк обещает не самые низкие процентные ставки, но зато принимает в залог практически любое имущество, включая комнаты, принадлежащие заёмщику или третьим лицам. Однако следует учитывать, что в кредит выдаётся сумма до 70% стоимости залога.

  • Банк предоставляет минимум 270 тыс. рублей, кроме отделений Москвы и области (540 000 рублей).
  • Максимум составляет 10 500 000 рублей, кроме отделений Москвы и области (14 млн рублей).
  • Цели кредита — любые, на выбор заёмщика, но не связанные с бизнесом.
  • Срок кредитования составляет 15 лет.

Сбербанк

Банк предлагает разные кредитные решения, в том числе и под залог квартиры. Банк готов дать максимум 10 млн рублей либо 60% стоимости обеспечения.

  • Минимальный кредит — 500 тыс. рублей.
  • Взять кредит можно на срок до 20 лет.
  • Кредит нельзя получить ИП, собственникам малого бизнеса с долей владения более 5%, а также лицам, обладающим правом первой подписи в малом предприятии, и членам фермерского хозяйства.

Фора-Банк

В этом банке разработаны две программы кредитования:

Фора-залоговыйФора-инвестиционный
Сумма, руб.300 000 — 2 000 000500 000 — 1 000 000*
Сумма для Москвы и области, руб.300 000 — 3 500 000500 000 — 3 500 000
Максимальное соотношение кредит/оценочная стоимость залога70%30%
Обязательное страхованиеДаДа
Срок кредита, мес.6 — 606 — 36
ПОЛЕЗНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:  Обязательная доля наследства пенсионерам

*Для филиалов Калужской области диапазон составляет 500 000 — 2 000 000 рублей.

Фора-Банк выдвигает довольно строгие требования к залоговому имуществу. Например:

  • жилье не должно быть единственным;
  • банк не принимает в залог комнаты в общежитиях размером до 25 м2 и комнаты в коммуналках;
  • расположение недвижимости — не далее 35 км от города, в котором находится филиал Фора-Банка.

Россельхозбанк

Россельхозбанк готов предоставить в кредит 10 млн рублей на срок до 10 лет под залог квартиры. При этом ссуда не может быть больше половины стоимости недвижимости, передаваемой в обеспечение. Минимальная сумма составляет 100 тыс. рублей. Кредитные средства можно потратить на любые цели. Россельхозбанк позволяет погасить кредит досрочно без комиссий после первого месяца действия кредитного соглашения.

Банк БЖФ

Банк даёт кредит для целей ремонта и благоустройства жилья под залог уже имеющейся недвижимости. Диапазон сумм — от 450 000 до 8 000 000 рублей для столичных филиалов, Санкт-Петербурга и области, а для других регионов сумма ограничена порогом 5 000 000 рублей. Максимальный кредит, предоставляемый банком — 60% оценочной стоимости жилья.

Банк делает акцент на возможности быстрого решения по заявке и оперативного перевода денежных средств на счёт.

Документы на кредит

Базовый комплект документов достаточно простой. В первую очередь, это, конечно, паспорт и заявление. Далее собираем документы по объекту недвижимости:

  1. Свидетельство о праве на собственность, правоустанавливающий договор (купли-продажи, дарения и т. п.), акт передачи.
  2. Выписка из ЕГРН о количестве собственников, их именах и кадастровой стоимости объекта недвижимости.
  3. Отчёт о рыночной оценке объекта.
  4. Выписки из домовой книги (о количестве прописанных), из финансового лицевого счёта и справка об отсутствии задолженности по оплате услуг ЖКХ.
  5. Нотариально заверенные согласия супруга на действия с недвижимостью и передачу её в залог или нотариальное заявление, что заёмщик в браке не состоит.
  6. Разрешение органов опеки, если есть дети или другие недееспособные лица.
  7. Нотариально заверенный отказ соседей (в коммуналках) или сособственников от права преимущественного выкупа комнаты или доли.

Нюансы

Чтобы выгодно взять кредит под такой залог доли в квартире, надо учесть ряд нюансов:

подаваемые документы должны быть в полном порядке, так как на это банки обращают внимание в первую очередь;
заемщику необходимо застраховать потенциальный залог на свои средства;
услуги эксперта долевого имущества от кредитора не всегда выгодны клиенту;
предоставление справки о доходах значительно увеличивает шанс на одобрение кредита;
сроки действия всей собранной документации должны быть больше периода кредитной рассрочки;
важно документальное подтверждение отсутствия задолженностей по коммунальным выплатам и налогам;
обязательно письменное одобрение со стороны всех собственников квартиры (дома), если доли не выделены;
до погашения долга по займу никакие финансовые сделки с заложенным объектом (продажа, обмен, дарение) недопустимы.

Если нет уверенности в выгодности такой сделки, то стоит сначала сопоставить все «за» и «против». С одной стороны, таким способом можно быстро получить довольно солидную сумму на приемлемых условиях. С другой – доля, не самый ликвидный залог и продать ее в случае необходимости банку будет проблематично. Да еще надо будет собрать немало документов для подтверждения права владения на долю. Но самый весомый минус – это возможность потерять собственность.

Выберите кредит

Без справки

Возможность онлайн-заявки

Кредиты на карту

Для пенсионеров

На полгода

Студентам

По паспорту

На 1 год

На 2 года

Под залог недвижимости

Без залога и поручителей

На 3 года

На 5 лет

Наличными

На 7 лет

На 10 лет

На обучение

Рефинансирование кредитов

На ремонт

На строительство

Со справкой

50 000 руб

Под залог авто

100 000 руб

150 000 руб

200 000 руб

300 000 руб

500 000 руб

1 000 000 руб

До 3-х дней рассмотрения заявки

Рассмотрение заявки в день обращения

Экспресс кредит

Для держателей зарплатных карт

На газификацию

На предпринимательские цели

400000 руб

1500000 руб

2000000 руб

3000000 руб

5000000 руб

На 6 лет

На 15 лет

На 8 лет

На 20 лет

Потребительские

Под 8%

Под 9%

Под 10%

Под 11%

Под 12%

Под 13%

Под 14%

Под 20%

С 18 лет

С 21 года

Без справок и поручителей

На лечение

На подсобное хозяйство

Без оформления страховки

До недели

Для работников бюджетной сферы

Рефинансирование с плохой КИ

Рефинансирование без справок

Без отказа

Для безработных

Под залог дома

Под залог квартиры

Под залог участка

Под залог авто без справок

Под залог депозита

Под залог монет

Под любое обеспечение

Без обеспечения

С плохой КИ

С плохой КИ без отказа

С плохой КИ онлайн

На путевку

На свадьбу

Для зарплатных клиентов

На неотложные нужды

На обучение за рубежом

Под низкий процент

Выгодный кредит

Целевые

Иностранным гражданам

Под залог имущества

С доставкой на дом

Под залог недвижимости с плохой КИ

По двум документам

Под залог доли в квартире

Под залог машиноместа/гаража

Без проверки кредитной истории

С 19 лет

7 000 000 руб

Без трудовой книжки

С просрочками

Кредит с поручителем

200 000 руб без справок и поручителей

150 000 руб без справок

1 500 000 руб без справок и поручителей

Без поручителей

Без поручителей пенсионерам

Без справок онлайн

Без 2-НДФЛ

Без справок и поручителей срочно

В день обращения по паспорту без справок

Без отказа, справок и поручителей

По паспорту без отказов и справок

По паспорту без справок в день обращения

Без справок и поручителей по паспорту

Без справок и поручителей с моментальным решением

Без справок по 2 документам

500 000 руб без справок и поручителей

ПОЛЕЗНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:  Купил авто без ПТС: что делать, как поставить на учет в 2020 году

300 000 руб без справок и поручителей

Без справок и поручителей с плохой ки

Потребительские без справок и поручителей

Наличными без справок и поручителей

На карту без отказа

100 процентов одобрения

Без подтверждения дохода

Под минимальный процент

Под маленький процент

Рефинансирование с возможностью онлайн-заявки

Рефинансирование под залог недвижимости

Рефинансирование под более низкий процент

Срочно на карту

Быстрый кредит на карту

На карту без посещения банка

На карту без визита в банк

Без залога

Под залог недвижимости без справок

На товары

Требования к залогу

Все банки предъявляют, в целом, схожие требования к недвижимости, предлагаемой в качестве обеспечения. Однако, некоторые из них имеют и специфические условия.

Основное требование — это, конечно, ликвидность:

  • наличие в собственности целой квартиры без других владельцев и обременения — бесспорный плюс для принятия положительного решения по заявке;
  • недвижимость должна находиться в непосредственной близости от черты города, где располагается отделение банка.

С юридической точки зрения:

  • сособственниками квартиры или дома не должны быть несовершеннолетние граждане (отчуждать такие доли по суду, как правило, не получается);
  • на площади, принадлежащей заёмщику, не должно быть зарегистрировано третьих лиц;
  • залоговое имущество не должно быть единственным местом жительства заёмщика.

Однако, право на долю и право на комнату в квартире — не совсем одно и то же. Законодательно право на долю не закрепляет право пользования какой-то конкретной комнатой. Именно это и делает реализацию доли в квартире затруднительной и невыгодной.

Как оформить заявку на кредит

Начать можно с предварительного звонка в офис или посещения сайта банка. Так банк получит предварительную информацию о вас и подготовит заявление-анкету. Но реальное обсуждение сумм, сроков и ставки начнётся только после вашего визита в отделение.

В филиале менеджер заполнит вместе с вами анкету и сформирует необходимый перечень документов, который вы должны подготовить. Как только полный пакет документов будет передан менеджеру, заявка может считаться оформленной, и начнётся её рассмотрение. Обычно это занимает до 7 дней. А у вас для принятия окончательного решения есть ещё порядка 30 дней после получения положительного ответа от банка.

Плюсы и минусы

Предлагаем взглянуть на ситуацию с позиции аргументов «за» и «против».

Для наглядности сравним их в виде таблицы:

ПреимуществаНедостатки
Возможность получить приличную сумму денег наличными (от 200 000 рублей) – обеспечением по кредиту будет заложенная часть жилья
* для сравнения – обычная ссуда гораздо меньше
Обязательное выделение доли в натуре – банки не примут залог в виде процента, так что придется переоформить комнату
Высокий процент одобрения заявок – около 70% заемщиков получают ответ со знаком «плюс»Риск потерять долю в квартире – достаточно нарушения графика платежей по кредиту
Увеличение сроков погашения ссуды – стандартный период от 15 летРиск выселения из квартиры
Одобрение даже при невысоких доходахРасхождения между реальной и банковской оценкой объекта
Наличные деньги в кратчайшие срокиТрудности с оформлением при наличии несовершеннолетних жильцов или инвалидов

Таким образом, преимущества и недостатки примерно одинаковые. Выбор целиком на усмотрение заемщика, поэтому учтите свое финансовое положение и сопоставьте его с целями на ссуду.

Что нужно знать

При этом нужно, чтобы доля была выделена в натуре с оформлением свидетельства о праве собственности на долю.

Однако банк может не принять в качестве обеспечения долю, так как возможны дополнительные риски.

Поэтому банки тщательно проверяют документы по такому виду обеспечения.

Необходимые термины

Доля – это часть имущества. Она выражается в виде дроби (1/2, 2/3 и т.п.). Хозяева долей являются собственниками имущества (общая долевая собственность).

Доли могут быть:

ИдеальнымиНет выделения конкретной части
НатуральнымиВыделены в натуре

Выделение в натуре производится только при возможности разделения общих площадей и выведении отдельного входа.

В частности, это проще сделать в частных домах. В обычных квартирах это обычно сделать невозможно. Однако в коммунальных квартирах каждая комната изначально оформляется отдельно.

Плюсы и минусы процедуры

Доля в недвижимости стоит недешево, поэтому в случае успешного оформления кредита, можно получить достаточно большую сумму.

Минусы такого залога в том, что есть вероятность получить отказ от банка. Банки походят к каждому объекту индивидуально и могут посчитать рискованным кредитование конкретной доли.

Спрос на комнаты гораздо ниже, чем на квартиры. Поэтому банки принимают в залог далеко не любые доли в квартирах.

Шансы на кредит зависят от уровня ликвидности недвижимости и, соответственно, доли в ней. Влияет на это месторасположение недвижимости (центр, окраина, промышленный район и т.д.) и другие характеристики.

Оформить кредит в крупном банке можно с хорошим обеспечением – долей в дорогом объекте, пользующемся спросом.

Увеличиваются возможности для получения такого кредита, если закладывается доля в квартире:

Расположенной в хорошем районе с развитой инфраструктуройИ транспортной доступностью
Где небольшое количество собственниковИ на 1 комнату приходится не более 1 человека
В добротном домеС ремонтом и панорамой из окна

Правовые аспекты

Согласия других собственников по законодательству на это не требуется. На остальные доли в недвижимости это не влияет.

Залог препятствует дальнейшей продаже и перезакладу доли в недвижимом имуществе.

Заложенная доля остается во владении заемщиков, которые могут там жить или пользоваться другим способом. Залог регистрируется раньше выдачи денег, во избежание рисков для банка.

Для закладывания доли в банке зачастую требуется выписать всех ненужных людей и детей, предоставить поручителей и созаемщиков, если доходов не хватает. Для получения займа в МФО таких процедур обычно не требуется.

Adblock
detector